Pose de stent et assurance emprunteur

Poste de stent – Vous avez un stent et souhaitez obtenir un crédit immobilier afin de financer l’acquisition de votre résidence principale ? Etant donné que vous présentez un risque aggravé de santé, il peut être plus difficile pour vous de trouver une assurance de prêt immobilier.

Pose de stent : les problèmes cardiaques font-ils obstacle à l’assurance de prêt ?

La pose de stent intervient généralement à la suite d’un syndrome coronaire aigu, mais elle peut aussi être réalisée en cas d’affection coronaire stable chez les personnes qui présentent un risque élevé d’infarctus.

Après une coronarographie permettant de constater un ou plusieurs rétrécissements, le médecin pratique une angioplastie (dilatation coronaire) afin de désobstruer les artères. Cette opération consiste à gonfler un petit ballonnet au niveau de la zone atteinte afin d’écraser la plaque d’athérome et rétablir le flux. Le plus souvent, la pose de stent complète ce geste. Les stents sont de mini-ressorts permettant de garder l’artère ouverte. Ils peuvent se recouvrir d’une substance active qui vise à diminuer le risque d’une nouvelle obstruction.

Une angioplastie et la pose de stent relèvent de la cardiologie interventionnelle et se veulent moins invasives qu’une chirurgie à cœur ouvert telle que le pontage. Mais cela signifie tout de même que vous souffrez de problèmes cardiaques. Voilà pourquoi les assureurs peuvent considérer que vous présentez des risques aggravés de santé et que certains refusent alors de couvrir votre crédit ou vous proposent un contrat d’assurance de prêt immobilier avec des exclusions de garanties.

Vers quel assureur se tourner en cas de pose de stents ?

La banque par laquelle vous passez pour emprunter vous proposera le contrat d’assurance groupe de sa compagnie d’assurance partenaire (ACM pour Crédit Mutuel, CNP pour le Caisse d’Epargne…). Les tarifs et grilles d’acceptation médicales varient de façon importante d’une assurance à l’autre. Ainsi, il est de votre intérêt de faire jouer la concurrence. Surtout quand on sait que les assurances des banques ne sont en général pas celles qui acceptent le plus aisément les risques de santé aggravés tels qu’une pose de stent. Profitez de la loi lemoine pour faire évoluer votre offre assurance emprunteur.

Notez aussi que chaque organisme a des exigences spécifiques pouvant mener à des difficultés supplémentaires. Voilà pourquoi il vous faut bien cibler les offres et les bons assureurs pour accroitre vos chances de concrétiser votre projet immobilier.

Pourquoi recourir à la délégation d’assurance après une pose de stent ?

Dans le cadre d’un prêt immobilier, la délégation d’assurance vous permet contracter une assurance de prêt auprès d’un autre organisme que votre banque ou société de crédit. L’assurance emprunteur hors banque présente de nombreux avantages, notamment pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. En effet, après une pose de stent, vous pouvez avoir de mauvaises surprises de la part d’assurance bancaire :
Une surprime trop élevée
La garantie ITT refusée

L’exclusion totale ou partielle de votre problème cardiaque

Un refus de crédit en raison de votre pose de stent ou du dépassement du taux d’usure lié au montant de votre assurance de prêt
En recourant à la délégation d’assurance, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les assureurs pour trouver l’offre qui saura vous couvrir correctement avec votre risque aggravé de santé , et au meilleur prix. L’idéal est de faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé. Il pourra tout de suite vous orienter vers les bons assureurs et vous faire ainsi gagner du temps pour que vous puissiez accéder à l’emprunt sans difficultés.

Assurance de prêt : quelles sont les exigences de la banque après une pose de stent ?

Pour accorder un crédit immobilier, l’assurance de prêt est systématiquement exigée par les banques. Et même si vous souffrez d’un problème cardiaque, le prêteur attendra de vous les mêmes garanties que tout autre emprunteur :

• Garantie décès
• Garantie de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• Garantie d’incapacité temporaire totale (ITT)
• Garantie d’invalidité permanente totale (IPT)
• Garantie d’invalidité permanente partielle (IPP)

Il faut toutefois savoir que ces exigences peuvent varier d’un organisme à l’autre. Encore une fois, l’idéal est de recourir à la délégation d’assurance et faire ainsi jouer la concurrence pour trouver le meilleur contrat respectant les exigences de la banques et d’accéder à l’emprunt dans les meilleures conditions, même en cas de pose de stent.

Les garanties difficiles à obtenir en cas de pose de stent

Le plus souvent, les garanties ITT, IPT et IPP sont difficiles à obtenir pour les emprunteurs ayant des stents. Il faut savoir en effet que 80 % des assureurs leurs refusent. Concrètement, si vous n’êtes pas correctement accompagné pour bénéficier d’une assurance emprunteur en cas pose de stent, 8 fois sur 10 :

• Vous multiplierez les démarches et les interlocuteurs en vain
• Vous obtiendrez un contrat ne répondant pas aux exigences de la banque prêteuse
• Vous risquez de ne pas vous voir accorder l’emprunt souhaité à cause de l’assurance de prêt

Quand la signature chez le notaire approche, il est bien de ne pas perdre de temps inutilement. Il est donc important de s’adresser à des professionnels maîtrisant le sujet et ciblant pour vous les assureurs adaptés.

Si vous souscrivez un crédit assuré pour moins de 200.000 € et que vous effectuez votre remboursement avant l’âge de 60 ans, alors vous bénéficiez d’une assurance de prêt sans questionnaire de santé (loi Lemoine).

Cependant, si ce dispositif vous permet l’obtention des garanties ITT, il est conseillé de ne pas « foncer tête baissée ». En effet, en vous adressant aux bonnes sociétés d’assurance, il est possible que vous payiez votre assurance emprunteur moins cher en déclarant votre problème cardiaque et pose de stent. Pensez aussi à vérifier tous les autres points, tels que les restrictions et l’irrévocabilité des tarifs et garanties.

Pose de stent : quel questionnaire de santé pour l’emprunteur ?

Si vous ne pouvez disposer du dispositif Lemoine, il vous faut obligatoirement déclarer votre affection cardiaque et la pose de stent sur le questionnaire de santé. Vous aurez également, dans la plupart des cas, à faire compléter un formulaire spécifique par votre médecin traitant. Celui-ci précise les informations suivantes :

• Date de la pose de stents
• Votre affection cardiaque et les éventuelles complications (pathologie coronarienne, infarctus, angine de poitrine, insuffisance cardiaque, troubles du rythme…)
• Les autres interventions subies (thrombolyse, pontage…)
• Les traitements médicamenteux (bêta bloquants, anti-agrégants plaquettaires…)
• Les facteurs additionnels (hypertension, diabète, hyperlipidémie, artériopathie…)

L’assureur peut également vous demander des renseignements sur vos habitudes de vie (alimentation, tabac, sport…) ainsi que les résultats de vos derniers examens.

C’est une fois votre questionnaire de santé examiné que la compagnie d’assurance vous délivre une réponse et vous communique les exclusions de garanties et/ou les surprimes appliquées. Tout dépend de votre état de santé : si la pose de stent est ancienne et que votre suivi cardiologique se veut satisfaisant, vous pourrez espérer obtenir un contrat d’assurance de prêt immobilier avec une surprime raisonnable.